在步入40岁之前， 我完全不可能会预料到自己会成为现在的自己。 开始认真计划自己的退休计划和打造被动收入， 始于新冠疫情给自己事业的打击， 还有重新创业后面临身心俱疲的挑战。一年多前我开启学习存股和计划财务自由， 然后一点一点地投入资金到股票市场。
学习得越多， 越觉得自己懂得太少。 当存股的数目渐渐累积起来， 越觉得其实自己就是阻挡成功最大的始俑者。
偶尔浪费的小钱， 变成未来退休的障碍
开始存股计划后， 我规定自己把至少80%的收入拨入（不能动用的）储蓄户口， 储蓄户口里面的钱大概90% 用来投资股票。这样的纪律， 可以让我比较快速地存到买股票的现金。
存款越多， 买的股票就越多， 可以领的股息就越多。 这个简直比小学数学还简单的方程式， 有时却很难办到。
出门逛街， 忍不住下手买了一两样‘必需品’； 逛网上电商， 手痒多买了两件衣服； 和家人出门， 想要吃好的花多了几十块钱； 读书速度跟不上买书速度， 有些书籍买了没有看完。
虽然这些小钱看起来不多， 少则几块， 多则一两百。我没有记账的习惯， 大概算一算这样的小花费加在一起， 一个月至少也有两三百了。
一个月RM300， 一年12个月就是RM3600。 如果用RM3600买马来亚银行 (Maybank) 的股票 (年利率6%左右）, 一年至少可以领RM200的股息。
（我发现存股久了， 自然而然地会习惯把钱换算成股息。）
一年拿RM200股息可能不多。 但， 一开始的RM3600， 在复利效应下， 即使期间没有加钱， 10年后会累积成RM6447.05。 平均下来， 每年的回酬率是7.9%。
如果继续放到20后年， 在股息雪球效应下， 这笔RM3600， 会成长至RM11545.69。平均年回酬率是11%。
这样一算下来， 我自己都吓了一跳。 每一次劝自己‘花几块钱无所谓’ 的得过且过心态， 在未来的代价是那么大的。每一次的美食享受， 每一次的无意义消费， 都是在耗损自己未来的资产。
相反的， 如果我可以比较好地控制这些浪费，我的半退休计划有可能提早了几天或几个月。
被身边的人影响
人类是社会群居生物， 一个人不可能完全独自生活。 身边的人带给我们的影响往往比我们想象的还大。
我父母对待钱的心态和思维， 曾经决定了我一生人该怎么过。明明就是很需要钱过好日子， 却为了面子和莫名其妙的理由坚持自己不爱钱， 而且认为赚大钱的人都是罪恶的。我从小在耳濡目染之下， 大半辈子都没有认真对待金钱和自己的投资。
进入中年后， 才发现自己浪费了这么多的时间， 也因为浪费时间而失去了自由。 迟投资， 就意味着我需要更长的时间达至财务自由， 需要工作更久。
虽然我不能选择父母给的教育， 但我其实可以给自己选择一条适合自己人生的道路。
开始财务自由计划后， 由于自己对股票操作的生疏和不自信， 轻易地听信别人的意见而下错几步棋。旁人好心的劝告和网络的流言， 曾经让我没有经过思考, 在错的时机买了股票。 至今虽然没有什么大亏损， 但如果自己有足够的信心按照纪律执行股票操作， 亏损的机率其实是很低的。
别人有可能给错的信息， 自己却是选择接受信息的人。 做好功课了， 了解信息的准确度， 再考虑要不要听取， 才是对自己负责任。
一个人的心态和行为， 在每天重复的日子里看起来没有什么， 日积月累下就会形成一个结果。 我年轻时对钱的不严肃， 导致我中年时期必须更努力工作。 我对股票的草率， 导致投资没有产生应有的利益。
虽然说这些错误， 起源自他人， 但自己才是执行错误的人。
用工作疲惫做为懒惰的借口
疫情过后， 随着经济活动复苏， 我的收入也渐渐稳定起来。收入开始稳定后， 我失去了创业初期的兴奋和赚钱的积极性， 惰性渐渐浮现出来。
由于工作带给身体巨大疲惫， 我开始故意延迟一些工作的进度， 甚至放弃可以赚更多钱的机会。 今年上半年生了一场病后， 有几个月时间， 我仿佛行尸走肉般地执行重复性的工作， 却没有给予它们任何意义。
上班前， 我喜欢滑手机上网拖延出门时间，可以多迟上班就多迟。 工作回家后， 我迫不及待地躺在沙发上追剧， 一直到该上床的时间我才恋恋不舍地关电视。 早上我可以赖床到几点就尽量地赖到几点， 这样我就可以迟一点面对工作。
一直到6月， 也就是我懒散了3个月后， 我受不了自己了。我终于下定决心把没有效应的旧部落格关掉， 重新开启了‘ Kiki的财务自由之旅’。
开启新部落格， 除了记录理财过程， 更是要督促自己持续往财务自由努力。因为我很了解自己， 如果没有督促的外力， 我很有可能在存股漫长路上的某个点， 轻易地放弃了。
懒惰永远比努力舒服， 我很怕自己为了短暂的舒服牺牲了未来的自由。
从理财看人生
这篇文虽然谈的是我自己在理财中犯下的错误， 写到这里更像是反省自己的人生。
现在自己模样， 不就是由过去一个个选择组成的。 职业的选择， 工作的选择，衣食住行的选择， 朋友的选择… 不同的元素编织成现在的自己。 一个人的样子， 反映了他/她至少过去10年的经历。
过去的我， 造就了现在我的生活。 明白了这点， 我后悔当初为什么不对自己更严厉些， 早点设定财务自由的目标， 早点纪律地理财。因为我自己， 才是人生达至成功的最大阻碍。
幸亏有了财务自由的目标， 我才认真地思考自己的缺点和过去犯下的错误。 希望在不久的将来回来读这篇文时， 我已经是比较好的自己。
定时督促Kiki的财务自由进度：